破解福建快三单双大小规律:房貸計息方式到底要不要換?

福建快三一天多少期 www.vqclhu.com.cn 黃煜軒2020-03-06 10:50:28來源:都市快報

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??這幾天,很多有房貸的市民都在討論一個問題——“房貸計息方式要換嗎?”

??這源于央行發布的一則公告:自3月1日起對存量浮動利率貸款的定價基準實施轉換,原則上整個工作將于8月31日前完成。

??這意味著基準利率將告別歷史舞臺。個人房貸將從傳統的基準利率調整為“LPR(貸款基準利率)+基點”的計息方式。

??而計息方式的改變,關系到很多市民的經濟和生活狀況。

??目前擁有央行基準利率的舊房貸,且尚未還清貸款的貸款人,既可以依舊選擇固定利率進行計息,也可以選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息。

??不少人猜測,如果選擇改變計息方式,說不定能省下不少利息;也有人七算八算之后,懷疑不換對自己更加有利。

??到底要不要更換計算方式呢?北高峰觀察記者咨詢了多位銀行業內人士。

??今年年內計劃還完房貸的

??無需更換計息方式

??市民在考慮選擇哪一種方式計息前,先要明確基點,再考慮其貸款時利率上浮或下調的具體情況。

??如果市民選擇固定利率進行計息,將繼續按照現有的房貸金額繼續還款,現執行的4.9%基準利率將不會改變。

??如果市民選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息,由于LPR是一個浮動值,那么還款的金額將隨著LPR的浮動而變化。

??LPR,是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率,其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

??LPR的集中報價和發布機制,是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上,指定發布人對報價進行算術計算,形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率并對外予以公布。運行初期向社會公布1年期貸款基礎利率。

??央行明確:2020年全年都是“過渡年”,全部已經產生貸款以去年12月20日公布的五年期LPR4.8%來進行轉換。

??這意味著還款金額的變化,將會在2021年后發生。

??也就是說,從現在起到今年8月31日,貸款人隨時可以聯系銀行,辦理轉換計息方式。到了明年,就執行轉換后的利率了。

??所以,有計劃和能力在今年年內還完房貸的貸款者,肯定是不需要去轉換計息方式的。

??計劃5年內還清貸款的

??更換計息方式大概率能省錢

??如果選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息,需要明確新的利息計算方法。

??以4.8%作為反向基點為例,如果基準利率打8折者,基點為-0.88%;如果基準利率上浮20%者,基點為1.08%。

??此時,再結合2021年后的LPR,便可得出新的利率。具體的公式為2020年12月公布的“LPR”值加上對應的基點。

??這樣一來,LPR越低,貸款人的貸款利率越是下降,或許會比采用固定利率進行計息省下一筆錢;LPR越高,貸款人的貸款利率也會隨之升高,不排除存在遠高于原固定利率的可能哦!

??2月20日,央行公布的5年期LPR為4.75%,相比前期下降了5個基點。業內人士認為,結合近6個月的LPR走勢來看,其正處于下行通道。同時,從近幾年經濟政策和整體走勢來看,降息將成為未來幾年的大趨勢,未來幾年內LPR整體呈下行趨勢。

??結合這一預判,那么,如果你計劃在未來5年內還清貸款,選擇“LPR+基點”的方式,大概率能省錢。

??但問題是,普通市民的房貸,往往會選擇20年甚至更久的還款期限,而遠期的經濟走勢難以預測,LPR同樣估不準。在這種情況下更改計息方式,將存在多種可能。如果以后LPR上漲,貸款人有可能要支付更高的貸款利息。

??所以,如果貸款人覺得當前的房貸還款壓力不大,又擔心未來LPR上漲,那么保持固定利率,其實也是不錯的選擇。這或許會讓你錯過LPR下行的部分優惠,但也幫你消除了未來不確定的風險。

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